《报告》指出，在近年来全球金融科技投资面临重大挑战的背景下，东盟金融科技行业展现出了显著的韧性。尽管全球金融科技投资资金连续三年下降，东盟地区的资金仅下降了不到1%，与全球其他地区相比，这一表现尤为突出。东盟六国的金融科技资金在全球经济压力下保持了相对稳定，这反映了该地区金融科技行业的适应性和投资者对东盟市场的信心。

《报告》显示，自2015年以来，东盟地区的金融科技融资增长了10倍以上，2024年前9个月的总融资额达到了200亿美元（不包括未披露的交易）。尽管对东盟六国的投资略有下降，仅为1%，但早期投资在总融资中的比例超过了60%。此外，平均交易规模同比增长了8%。《报告》还指出，联邦基金利率的降低有望重新激发风险投资的兴趣。

此外，《报告》强调了早期金融科技公司在融资活动中的显著地位，这些公司在前十大融资轮次中占据了半数，显示出投资者对金融科技初创企业的高度信心和支持。尽管如此，《报告》也提到了平均融资额有所下降，这可能指向市场对于投资分布的调整，或是对初创企业估值的审慎态度。

最后，《报告》表明，东盟地区的独角兽企业数量不断增长，主要集中在支付、替代借贷和区块链领域，这反映出该地区数字生态系统的成熟和潜力。这些独角兽企业的成功不仅展示了投资者对东盟金融科技领域的信心，也显示了该地区在培育高价值、可扩展企业方面的潜力。

《报告》表示，东盟金融科技已从流行词发展为推动金融生态变革的关键力量，在经济增长、服务获取和消费行为重塑方面发挥重要作用，其发展历程可分为三个阶段。

第一阶段：金融科技增长的基础（2015 - 2017 年）

《报告》指出，在2015至2017年间，东盟金融科技行业打下了坚实的基础。这一时期，互联网的快速普及和移动互联网的增长为金融科技的发展提供了肥沃的土壤。东南亚社会主流支付方式仍是现金，银行卡持有率较低，仅有50%的人有银行账户，35%的人有借记卡，而拥有信用卡的人占比仅为5%。这表明，绝大多数用户有使用金融服务的需求，但由于信用体系的缺失，他们的金融服务需求无法被满足。金融科技以其独特的特点迅速补位，消费者无需去银行或ATM，甚至无需拥有银行账号，只需使用智能手机便可完成支付。

第二阶段：加速与成熟（2017 - 2022 年）

《报告》显示，2017至2022年间，东盟金融科技行业经历了加速和成熟。这一时期，金融科技开始从一种颠覆性力量转变为金融服务景观的一个关键组成部分。技术进步，如AI驱动解决方案的普及，在该地区的金融科技增长中发挥了关键作用。2016年，机器人顾问平台如新加坡的StashAway和Kristal，以及印尼的Bibit，作为有用工具出现，利用AI提供个性化的财务建议。此外，区块链和加密货币的崛起也推动了这一阶段的发展，2017年的加密货币市场总市值增长了32倍，从160亿美元增长到5350亿美元。

第三阶段：新兴技术与可持续性（2022 年至今）

《报告》指出，自2022年以来，东盟金融科技行业的发展重点已经转向新兴技术和可持续性。这一转变标志着行业的成熟度提升，企业开始将创新技术更深入地整合到服务中，以提高效率和竞争力。《报告》强调，人工智能、大数据和量子计算等技术的应用正在成为推动行业发展的关键因素。同时，可持续性已成为金融科技行业的核心关注点。监管机构和企业都在积极采取行动，推动绿色金融和可持续金融实践，以支持环境友好型项目和社会责任投资。这些举措体现了行业对于长期可持续发展的承诺。《报告》还强调，区块链技术在金融科技领域的作用日益凸显，其去中心化的特性为金融交易提供了更高的安全性和效率。区块链的应用不仅限于加密货币，还扩展到了跨境支付、数字身份验证和去中心化金融等多个领域，成为金融科技创新的重要驱动力。

综上所述，东盟金融科技行业在过去十年间经历了显著的演变。从基础建设到加速成熟，再到对新兴技术和可持续性的高度关注，这一历程不仅展示了东盟金融科技行业的灵活性和适应性，还彰显了其在创新和发展潜力方面的实力。东盟金融科技行业的这一发展轨迹，也凸显了其在全球金融科技领域中的竞争力和对未来趋势的积极响应。

《报告》指出，随着东盟及全球金融科技走向成熟，行业将迈入由独特技术进步驱动的新阶段，生成式人工智能（Gen AI）、量子计算和区块链有望成为变革的关键催化剂，重塑金融服务的理念、交付与体验方式，带来突破性变革。

《报告》表明，Gen AI 能够基于所训练数据生成新内容，其在金融领域具有多方面潜力。在增强客户体验方面，可利用机器学习分析大量客户数据，提供个性化财务建议和服务；在欺诈检测与风险管理上，能识别交易数据异常，改进传统欺诈检测系统的不足；还可实现自动化财务规划，帮助用户规划退休、管理债务和优化投资策略，使金融规划更高效，同时推动金融产品创新与个性化。此外，区块链技术前景广阔。其去中心化特性可消除中介，实现更快、更具成本效益和更安全的交易，在跨境支付领域优势显著，能降低成本、缩短处理时间，为企业和个人创造新机遇。随着技术发展，区块链在可扩展性、交易速度和安全性方面不断提升，行业认知逐渐转变，资产代币化趋势兴起，将现实资产转换为数字代币，可提高市场流动性和透明度，为更多投资者提供机会，促进金融民主化。同时，量子计算凭借强大的处理能力，能够解决传统计算机难以应对的复杂问题，为金融科技带来变革。在投资策略优化方面，可分析大数据集确定最优资产配置，提升投资效益；在密码学领域，既带来挑战也提供机遇，有望开发抗量子加密算法增强交易安全性；在风险分析上，能同时处理大量数据，构建更准确全面的风险模型，模拟复杂市场情景，更精确预测风险结果。

《报告》提出，这三项技术的结合将产生强大合力。在安全性方面，Gen AI 与区块链、量子计算协同，可实时降低欺诈风险，增强加密保护；在金融运营上，共同推动交易流程优化、数据分析和大规模实时计算，实现投资组合和风险评估优化。然而，技术发展面临监管挑战，如确保 AI 安全使用、应对量子计算对传统加密的影响等。东盟应发挥合作精神，通过投资人才、促进公私合作和保持前瞻性监管，充分挖掘这些技术潜力，引领金融科技发展，创造增长、效率和包容的新机遇，在全球金融科技格局中占据重要地位。

《报告》表明，在各发展阶段，东盟金融科技成果显著。早期阶段为后续发展奠定基石，中期阶段技术进步促使金融服务模式不断创新，近期阶段新兴技术融合应用进一步优化金融服务体验、提升服务效率并推动行业向可持续方向发展。如 AI 在个性化金融服务、欺诈检测等方面发挥关键作用，区块链在跨境支付和资产代币化等领域展现巨大潜力，绿色金融理念逐渐深入人心推动可持续金融实践。同时，东盟金融科技领域也诞生了众多独角兽企业，反映出行业创新活力和高增长潜力，人才生态系统也逐步形成，为行业持续发展提供有力支撑。然而，在扩张过程中也面临诸多挑战，如不同国家市场差异大导致运营难度增加，监管环境复杂需要企业投入更多精力确保合规运营等。

《报告》强调，面对未来，东盟金融科技仍充满机遇与挑战。为充分把握机遇，东盟地区需发挥其合作精神，在监管层面加强协调合作，制定适应新技术发展的框架；在人才培养方面加大投入，培养更多复合型专业人才；在企业发展上鼓励创新与合作，促进金融科技企业与传统金融机构优势互补，共同推动行业发展。通过各方共同努力，东盟金融科技有望在未来引领行业变革，为地区经济增长、金融服务提升和可持续发展注入新动力，在全球金融科技领域持续发挥重要影响力。